财经365讯(编辑 钱多多）家长对于给孩子买保险从来都不吝啬，自以为拿着大叠大叠的保单，只要被保人写着孩子的名字，就能给他全方位的保障。
然而这份厚重的爱常常经不起时间的考验，在体现父母关爱之前就先把孩子坑了个彻底。
1
有父母很积极地给孩子攒教育金，手上保单清一色分红险、万能险、年金险。
有的产品附加重疾跟意外保障，虽然不划算，但至少保障还是有的。
有的产品就比较过分了，保费是保额的好几倍，连交20年，满期后退回1.3~1.5倍的保费，保障期内每年享受保单分红。
看起来没啥?
举个例子，年缴2万交20年，重疾保额5万，身故保额5万，保障期30年，满期返还1.5倍已交保费。
那么在这30年里，保费交了40万，可是孩子的重疾跟身故保额各只有5万，满期是把保费退了回来，可是换算起来固定年利约为1.7%，加上分红的话收益上还算可以，适合求稳健收益、风险厌恶型的投资者。
先不去讨论这笔钱是要怎么给孩子用，只是保额方面真的是低得不忍直视。
其实这还算好的。考虑到孩子读书问题，不少家长除了教育金还真的没给孩子配其他保险。
这种情况下，除了可以按合同约定定期领钱之外，只有在孩子身故的时候拿到理赔金，什么重疾、医疗保障都是没有的。
还有的家长考虑比较长远，小小年纪就给孩子配置了终身寿险。
老实说你们的心情菜保都懂，但是寿险是以孩子身故/全残为赔付条件的，所以这样的产品对孩子的保障作用有多大可想而知。
2
那有家长就要说了，我买的不是这种，都是保障型的，钱少保额高，这肯定不坑娃了吧。
不如先来回答菜保两个问题吧：
1、自己的保险买了没?
2、有没有给孩子买门急诊、住院医疗险?
第一个回答是没买的，先回去把资格的保险买了。这要是有个好歹，谁给孩子交保费?孩子保障再多，保费都没交完的话，那也是不顶用的。
说到这个，一定有机智的家长给孩子的保单里加了投保人豁免，这样万一投保人发生了啥，就可以免交后续没交完的保费，但保障依然有效。
可即使如此，家里经济负担压下来，孩子也不能好好成长嘛，来，听话，把自个保险给买了。
第二个问题回答已买的，就要小心了。
在健康类保险的健康告知里，时不时会出现一条关于过往商业保险理赔情况的告知，普通的感冒发烧用小额门诊报销这倒没啥，要是理赔的病症是脑膜炎、肺部感染、中耳炎等，很可能会被限制投保。
担心这种情况的话，家长们可以适当选择这部分风险自留，也就是自己掏钱加医保报销，那在遇到这项告知的时候，可以申请核保。
有耐心的家长可以多花一点时间挑选产品，选择给孩子投保健康告知中没有理赔记录限制的产品。
3
我跟大家说过很多次，配置保险的时候要明确保障对象，根据其所承担的家庭责任、对应的风险进行保障选择。
给孩子买保险也是一样。
而且因为其年纪小，家庭责任轻，在保障上需要考量的因素并不如大人这般复杂，基本可以按照这样的原则进行配置：先社保，后商保→先保障，后理财→重保生，轻保死。
在给孩子配置商业保险前，最好先把社保配好。
这里说的社保，包括城镇居民医保、社区少儿医保、政府福利性质的大病医疗补助等社会福利性质的保障。
除了报销日常治疗花费，在孩子因健康隐患无法投保健康类保险的时候，它就是最基础的保障。更何况，有社保的孩子投保医疗险的时候，保费比没社保的低，报销比例也比没社保的孩子高。
将孩子的社保买好，再往上增加其他保障。
商业保险的配置从实用度出发，可以采用这样的配置顺序：医疗→意外→重疾。
当家长的菜友一定深有感触。孩子年幼，生病虽然好得快，可一年到头往医院跑的次数也不少，所以医疗应当最先保上。同时加上意外险，那么最基础的保障就算完成了。
这之后，再把重疾补上。
把重疾放在最后面并不是说它不重要，只是从实用角度来说会把最常用的先给配上。
保险虽好，可挑选不好那铁定坑娃没商量，老老实实把重点记住了，投保不坑娃，从我做起。想了解更多财经资讯，请关注财经365！
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