财经365讯（编辑 孙远之）自汽车新零售开始成为行业热点，“零首付”购车的广告铺天盖地而来，更是让不少消费者心动不已，但是零首付购车真的像字面解释的这么简单吗？去年9月，田先生在花生好车采取“零首付”购买了一辆车，但时隔两个月后，田先生并未拿到心仪的车辆，而且已经开始还贷款，但花生好车方面并未给予明确的回答，也不同意田先生退车，这让田先生很烦恼。一位不愿具名的业内人士表示，田先生的遭遇是典型的“零首付”合同纠纷，所谓“零首付”购车实际上有很多灰色成分。虽然可以“零首付”提车，但造成的弊端是最后总还款数大了很多，甚至有可能让你陷入信用危机。

低首付存陷阱

据了解，田先生在“零首付”平台签订合同后，被通知需交纳车辆保险费或其他名目的费用，这也让租赁双方产生了纠纷。

有知情人士透露，这种“零首付”购车存在诸多法律盲点。通常“零首付”平台在消费者购车时会签一大堆合同，而消费者购车心切，十几页的合同甚至都没看就签字了。例如有些车做了抵押，电商平台会要求车主在一两个月之内还清欠款，否则就按每天1%的利息计算，这些都是商家不会和消费者说的，到头来吃亏的只有消费者，因为合同写得很清楚，消费者走法律途径也是徒劳，只能自食苦果。

全国工商联汽车经销商商会专家顾问颜景辉认为，目前最大的问题是行业标准的缺失，入行门槛较低，融资租赁市场鱼龙混杂，不同公司的风控标准也不相同，比如一些公司对贷款“前松后紧”。贷款前的审批很宽松，而催收环节就非常严苛，甚至相关工作人员言语粗暴，用户体验非常不好。

融资租赁现乱象

业内普遍认为，像花生好车、易鑫、毛豆、大搜车这类汽车电商平台的优势就是审批快、首付低，针对的是没有征信记录的人群。低首付购车的价值在于用金融杠杆撬动年轻群体，让他们更早拥有一辆车。

“现在国内有25家汽车金融公司，都是由银监会批准设立的，受到高级别监管，牌照也是银监会发的，这是与互联网公司最大的不同。我们必须要严格遵守首付不低于20%的规定。”一位汽车金融公司内部人士告诉北京商报记者，互联网公司的牌照是由商务部颁发的，属于融资租赁牌照。因此，原则上“零首付”购车在你还清贷款前，车并不是你的。

去年底，人民银行和银监会联合发布《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，自2018年1月1日起，自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%，二手车贷款最高发放比例为70%。这也意味着购买传统动力汽车贷款的首付比例最少要达到两成。

北京商报记者调查发现，目前在各大论坛上，针对花生好车“零首付”无法上牌的投诉占据了大多数。一位不愿具名的业内人士表示，融资租赁说白了就是你买车再租给你，由于你是“零首付”，消费者按月付款，获得车辆的使用权。期满之后，消费者既可以选择退回车辆，也可以选择付清尾款，获得车辆的所有权。

利率高过银行

北京商报记者在花生好车的官网看到，随意点开一款官方指导价为11.98万元的2018款荣威RX5 20T 两驱手动旗舰版，选择一年后付清全部尾款，分期付款一年加全款尾款要14.16万元，并包含了购置税和第一年的保险费。而在传统4S店，上述这款车目前优惠到11.68万元。对此，一位4S店的工作人员透露，“我们现在首付三成，而且是零利率，贷款两年只有2000元手续费”。

据了解，目前比较常见的做法是，电商通过虚开发票的方式，虚报车价，然后向银行进行抵押。比如你想买的那辆车裸车是12万元，如果正常按首付20%来算的话，车行会帮你把车价写成15万元，这样你就可以获得15万元×80%=12万元的贷款。

这还只是个数字游戏，一位熟悉金融贷款的人士给记者算了一笔账，如果在电商平台上贷款10万元“零首付”购车，分期要多还4.8万元，24%的利率刚好可以到国家民间借贷利率线。而如果消费者自己去银行贷款，首付两成年利率最高也才4%左右，只有不到4000元。

对此，颜景辉建议，消费者应理性消费，当20%的首付都无法承担时，就暂时别把购车计划提上日程。如果有些消费者对自己今后的收入很有信心，建议要找正规商家，以及签合同时仔细查阅，发现有不妥之处应立即终止合作。

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