财经365讯（编辑 钱多多）消费金融这块大蛋糕，许多银行互联网金融都想吃，不过在抢夺业务的过程中，有些东西却变了味。

　　最近有两条新闻想跟大家分享一下。

　　第一条是：

　　蚂蚁金服，也可以理解为支付宝，2017年的消费贷规模已经达到6000亿元，在去年一年的时间内翻一倍，其中花呗借呗的总额度达到建设银行消费贷的3.7倍。

　　第二条是：

　　平安集团下的平安银行，也就是陆金所的好基友，2017年的财报显示，零售业务十分出色，当年公司个贷业务为5454.07亿元，同比增长51.56%，信用卡应收账款为3036.28亿元，同比增长67.67%。

　　这两条新闻看起来有些乏味和平淡，不过，实际上却代表着一个非常隐晦的变化。

　　过去，对于普通人来说，贷款也好，信用卡提前消费也好，都是一个非常遥远的事情。大多数人一生一次的贷款，大概就是房贷了。

　　而如今，谁还没有个信用卡，花呗借呗，京东白条呢?

　　这些花样提前消费的方式，都叫作消费金融，从上述两个冰山一角的数据中可以看出，一方面银行也好，互联网也好，都在极力的推行这件事;而另一方面，我们的生活，或许也已经被消费金融无孔不入地占领了。

　　并且，在这个占领的过程当中，有些东西已经悄然变了味。

　　- 01 -消费金融为何爆发

　　什么是消费金融，简单来说就是，过去我们的杠杆只加在房产端，欠钱大多数只是为买房子。现在，我们的日常消费也要开始加杠杆。

　　这个加杠杆居民增加负债的过程，就叫作消费金融。

　　这并不是一件稀罕事，在国外，提前消费是一件非常自然的事情，许多西方人的一生，毫无储蓄，就是一个欠债还钱的过程。

　　而消费，作为拉动GDP的三驾马车之一，确实也有着可以大作文章的地方。如今消费金融行业的爆发式增长，并不是偶然。

　　不过为什么是现在呢?

　　因为消费贷款确实是当前银行和互联网的必然选择。

　　对于互联网企业来说，无论电商、旅游，互联网金融也好，免费的服务做了这么久，总得开始想变现了。

　　对于银行来说，过去这几年，个人房贷一直是一把悬在头上的一把剑，一年比一年严厉的房贷政策，和轰轰烈烈的金融去杠杆，让银行收入利润一直在走下坡路。

　　表外的渠道走不了，实业又利润低微，频频债务违约，那么钱到底贷给谁?

　　因此，这些眼睛都开始瞄上个人消费贷款这个大蛋糕，互联网企业开始大打消费金融牌，银行也纷纷考虑转型，15年至今，多家银行纷纷成立消费金融公司。

　　在楼市监管最严的2017年，消费贷正式接力房贷，走向了大众的视野。

　　- 02 -银行求你贷款?

　　于是，在2018年开年，出现了一个诡异的事情：

　　房贷额度几乎贷不到，消费贷却笑傲江湖，大行其道。

　　不知道有没有人还记得，2009年的时候，金融危机刚过，央妈4万亿大放水，大量银行求爷爷告奶奶让企业贷款。

　　而近十年后的今天，也很戏剧化，银行不再求企业来贷款，反而抱上个人消费贷款的大腿。

　　不知道大家最近有没有收到银行的贷款广告和电话，菜导身边的人，反正是收到不少，而且还花样百出。

　　有的是夺命连环电话，某银行信用卡中心的客服妹子打电话过来，安利现金分期贷款，没别的要求，就直接说你信用良好，要贷一笔钱给你，直接打到卡上，额度是十万元，还可分3-24期还款，如果办理18或者24期，甚至帮忙减免两个月手续费。

　　你要是说不要，人家还不死心，继续打电话，非要塞给你，差点就误以为是电话诈骗了。

　　还有某花式获客的零售银行，更是直接做起别的银行员工的消费贷生意，微信发链接宣传，简单高效，广告词也非常诱惑，“闪电贷，免抵押，免担保，随借随还，最高30万”，可以说还是相当吸引眼球的。

　　听起来，这是一件天上掉钱的好事，不禁感慨一句，终于轮到我们老百姓了。

　　的确，你要说消费和贷款是一个魔鬼，显然也是说不通的，像蚂蚁花呗，信用卡等工具，帮我们解了多少燃眉之急，利用免息期得当的话，有时候，还能够省下好几个煎饼果子。

　　但是问题就在于：这钱掉下来，你能接住吗?你以为蚂蚁花呗借了钱，就是蚂蚁还了吗?

　　还款模式都还没弄懂就贷款，最终可能还是害了自己。

　　- 03 -现金贷起死回生

　　那么，这些银行求着大家办的到底是什么?

　　或许我说三个字，大家就明白了，那就是去年频频上头条的，血淋淋的现金贷。

　　事实上，上述所说银行推荐的消费类贷款产品和现金分期产品，都算是某种意义上的现金贷。

　　为什么这么说呢?大家知道，消费贷和现金贷的区别是，消费贷有限制消费场景，而现金贷是没有的。

　　比如说，车贷、装修贷是有消费场景的，但是如果控制不好就会变成现金贷。

　　很多消费贷其实控制不了资金流向，看上去是消费贷，实际上就是现金贷。

　　有人就天真的发问了，钱发到手中自由使用不是更好吗?

　　但是你认为，世界上真的有免费的晚餐，和不花白不花的钱吗?你要真是这样想，那就还是太年轻了。

　　首先先不提，凭本事借来的钱，你究竟还不还得起，光说其中的套路，就让你伤不起。

　　现金贷对于银行来说，是风险非常高的业务，自然也会伴随着高利率。

　　我们就拿上文中提到的现金分期贷款举个例子。

　　现金分期贷款是什么意思呢?简单来说，就像还房贷一样，首期得到一笔钱，然后每个月还一笔钱给银行，直到还完。

　　但是，实际上其中却包含满满的套路。

　　第一就是，现金分期贷号称免息消费贷，许多人以为，就和花呗信用卡一样，其实不然，现金贷就是贷款，是从发下来的那一天就开始计息。

　　只不过为了提高收入，将利息改了个名字，叫作手续费，而通常来说，手续费的存在，业务人员并不会第一时间告诉你，这是一大坑。

　　第二就是，现金分期贷采用等额本息的还款方式，在这种还款方式下，其真实年化利率要乘以2。

　　也就是说，贷10万，贷款页面号称年化利率是4%，那么按照等额本息的还款模式，实际利率达到了近8%。为什么?因为还到一半的时候，你的本金已经还了一半了，但是利息却不变啊!

　　第三就是，无论你借多久，哪怕借一天，如果想要提前还款，那么所有的手续费照收不误。

　　因此，看懂了这个，那些看着4%的利率，就想着贷一笔买理财赚差价的人，您还是先缓缓冷静一下吧。

　　- 04 -到底该不该贷

　　不过，却仍然有不少人，愿意去冒一冒风险贷这个款。

　　为什么呢?因为对于消费类现金贷来说，还是有一个好消息的。

　　从市面上的现金贷利率来分析的话，各家银行现金分期手续费平均在月费率0.4%左右，相较于蚂蚁借呗折算下来的月费率0.9%-1.2%，还是比较可观的。

　　因此，在较低利率杠杆的召唤下，还是有许多人，愿意打着消费贷的名义，贷款去买房，去炒股。

　　即使如今已经有部分银行要求客户提供消费贷的对应消费单据或发票，否则要求提前还款，但这种情况却仍然屡禁不止。

　　仅从2018年银监会公布的情况来看，因“个人消费贷款违规购房”，“个人消费贷款违规流入股市”就让不少银行吃了罚单。

　　而这些违规贷款的人究竟是什么人，或许也是一个值得玩味的地方。

　　一部分或许是刚需，不得不加杠杆买房;一部分则可能是炒房客，资金链紧张，靠消费贷以贷还贷续命。更多的则可能是，妄图一夜暴富。

　　在这里，不对种种行为做出评价。毕竟，杠杆确实是一条暴富的途径，许多的人也通过杠杆走向了财富自由。

　　不过，一边是监管力推去杠杆，另一边是银行力推消费贷。

　　到底大势所向何方，前方是风口还是天坑，你得好好掂量掂量。想了解更多财经资讯，请关注财经365！

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